O score de crédito é uma pontuação que estima a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia nos próximos meses. Ele não é um cadastro de bons e maus pagadores: é uma previsão estatística, recalculada conforme seu comportamento muda.
O que pesa de verdade
- Histórico de pagamento em dia, que é de longe o fator mais importante
- Existência de dívidas vencidas registradas no seu CPF
- Nível de comprometimento da renda com dívidas ativas
- Tempo de relacionamento com instituições financeiras
- Quantidade de consultas recentes ao seu CPF, que sinalizam busca intensa por crédito
O que é mito
- Que consultar o próprio score baixa a pontuação. Consulta própria não afeta nada
- Que existe serviço capaz de aumentar seu score rapidamente mediante pagamento
- Que ter cartão sem usar melhora a pontuação. Uso recorrente com pagamento em dia é que constrói histórico
- Que quitar uma dívida antiga apaga o histórico. Ela sai da lista de pendências, mas o histórico permanece por um período
Por que o score demora a subir
Porque ele mede padrão, não eventos isolados. Um pagamento em dia não muda a previsão; doze pagamentos em dia mudam. Da mesma forma, um atraso isolado em um histórico longo e limpo pesa menos que atrasos recorrentes.
O que fazer se o score está baixo
- Regularize dívidas vencidas, começando pelas mais caras
- Mantenha contas básicas em dia, já que algumas entram no cálculo
- Evite pedir crédito em vários lugares no mesmo período
- Use uma linha de crédito de forma modesta e pague integralmente
- Dê tempo: seis a doze meses de consistência produzem mudança visível
Score não é a única coisa que o banco olha
Cada instituição tem seu próprio modelo interno e considera dados que o score público não enxerga, como sua movimentação na conta e seu histórico com aquele banco. É por isso que uma pessoa pode ser aprovada em um banco e recusada em outro com o mesmo score.