A antecipação do saque-aniversário permite receber hoje parcelas do FGTS que só cairiam nos próximos anos. O dinheiro sai rápido e a taxa costuma ser das mais baixas do mercado, porque o próprio saldo do fundo serve de garantia. O custo real, porém, não está só na taxa.
Como funciona
Primeiro você precisa optar pela modalidade saque-aniversário, no lugar do saque-rescisão. Feita a opção, um banco compra de você as parcelas anuais futuras com desconto e deposita o valor presente na sua conta. Cada parcela antecipada vai sendo debitada do seu FGTS na data do seu aniversário.
O que você abre mão
- Ao optar pelo saque-aniversário, você deixa de poder sacar o saldo integral em caso de demissão sem justa causa. Continua recebendo a multa rescisória, mas o saldo fica retido
- O retorno ao saque-rescisão só vale depois de um período de carência
- As parcelas antecipadas ficam comprometidas até o fim do contrato, mesmo que sua situação mude
- O saldo do FGTS deixa de render para você na parte antecipada
Quando pode fazer sentido
Faz sentido principalmente para trocar uma dívida cara por uma barata. Quem tem saldo no rotativo do cartão ou no cheque especial paga taxas muito superiores às da antecipação, e a troca reduz o custo total mesmo considerando a perda de flexibilidade.
Também pode fazer sentido para uma necessidade pontual e concreta, com valor definido, quando não há alternativa mais barata disponível.
Quando não faz sentido
- Se o seu emprego está instável, porque você perde justamente a proteção do saque integral na demissão
- Para consumo não essencial, já que o dinheiro do fundo é sua reserva de último recurso
- Se você não comparou com outras linhas, como consignado, que pode sair mais barato sem travar o FGTS
Antes de contratar
- Compare o CET de pelo menos três bancos, a diferença entre eles costuma ser relevante
- Confirme quantas parcelas anuais estão sendo antecipadas e até que ano
- Simule quanto você receberia hoje e quanto está abrindo mão no total
- Verifique a carência para voltar ao saque-rescisão