Empréstimo pessoal e empréstimo consignado resolvem o mesmo problema imediato, dinheiro na conta, por caminhos bem diferentes. A diferença central é a garantia: no consignado, a parcela é descontada direto da folha de pagamento ou do benefício, o que reduz o risco para quem empresta e, por consequência, a taxa cobrada.
Empréstimo pessoal
Não tem garantia vinculada. O banco avalia seu histórico e define a taxa conforme o risco. É mais flexível, aceita mais perfis e pode ser contratado por quase qualquer pessoa com conta. Em troca, as taxas são significativamente mais altas.
Quando faz sentido
- Você não tem vínculo que permita consignado
- Precisa de um valor pequeno e prazo curto
- Prefere não comprometer a folha de pagamento
- Quer manter a possibilidade de renegociar sem afetar o salário
Empréstimo consignado
A parcela sai automaticamente antes de o dinheiro chegar a você. Disponível para servidores, aposentados e pensionistas do INSS e funcionários de empresas conveniadas. Tem teto de comprometimento de renda definido por regra e taxas máximas reguladas em alguns casos.
Quando faz sentido
- Você se enquadra em uma das categorias com direito
- Precisa de prazo longo com parcela previsível
- Quer a menor taxa disponível no mercado para crédito sem garantia real
- Tem estabilidade na fonte de renda que banca o desconto
O risco menos comentado do consignado
Como o desconto é automático, ele tem prioridade sobre o seu orçamento. Se a renda cair ou uma emergência aparecer, não há como suspender a parcela: ela sai antes. Comprometer o limite máximo permitido deixa zero margem de manobra, e é aí que muita gente se enrola.
Compare pelo CET, nunca pela taxa anunciada
O Custo Efetivo Total inclui juros, tarifas, seguros e impostos. Duas ofertas com a mesma taxa mensal podem ter CETs bem diferentes por causa de um seguro embutido. O CET é obrigatório e precisa estar no contrato antes da assinatura.
Antes de assinar, confirme
- O CET anual, por escrito
- O valor total que você vai pagar ao final, somando todas as parcelas
- Se há seguro embutido e se ele é opcional
- Qual o desconto garantido em caso de quitação antecipada
- Se existe carência e o que acontece se você atrasar