Atrasar a fatura do cartão não é raro nem vergonhoso, mas é caro. O que separa um susto de uma bola de neve costuma ser o que você faz nas primeiras 48 horas depois do vencimento.
O que acontece no dia seguinte ao vencimento
Assim que a fatura vence sem pagamento integral, três cobranças começam a correr: multa por atraso, juros de mora e os juros do crédito rotativo sobre o saldo não pago. As duas primeiras são limitadas por regra; a terceira é a que realmente pesa, porque incide sobre o saldo todo e é composta.
A ordem correta das ações
- Pague o máximo que conseguir hoje, mesmo que não seja o total. Cada real pago reduz a base sobre a qual os juros incidem
- Ligue ou abra o chat do banco antes de completar 30 dias de atraso, quando as condições de negociação ainda são melhores
- Peça a migração do saldo para uma linha de parcelamento com taxa definida, e exija o CET por escrito
- Cancele compras parceladas futuras que você ainda pode evitar
- Ajuste a data de vencimento para logo depois do seu recebimento, se o banco permitir
Rotativo e parcelamento não são a mesma coisa
O rotativo é automático: se você pagar menos que o total, o restante entra nele sem que ninguém pergunte. O parcelamento da fatura é contratado, tem número de parcelas e taxa definida, e quase sempre custa menos. Por regra, a dívida no rotativo precisa ser migrada para uma linha parcelada depois de um período, mas esperar essa migração automática custa caro.
O que não fazer
- Pagar o mínimo e seguir usando o cartão normalmente, o que empilha dívida nova sobre dívida cara
- Pegar empréstimo em linha mais cara que o próprio cartão só para quitar a fatura
- Ignorar as ligações do banco, o que elimina sua margem de negociação
- Aceitar acordo por telefone sem receber o contrato por escrito
Quando pegar um empréstimo faz sentido
Faz sentido apenas se a taxa total do empréstimo for comprovadamente menor que a do rotativo, comparando CET com CET, e se você tiver disciplina para não voltar a usar o cartão no mês seguinte. Crédito consignado e empréstimo com garantia costumam ter taxas bem inferiores, mas envolvem riscos próprios que precisam ser avaliados.
Depois de resolver
Deixe a fatura em débito automático, mesmo que você prefira pagar manualmente. O débito funciona como rede de segurança para o mês em que a vida atrapalhar. E mantenha uma reserva equivalente a pelo menos uma fatura média, que é o que impede o problema de se repetir.